マイホームを手に入れるために、まずは住宅ローン審査に通過したいと感じる方も多いことでしょう。
審査に通らないと「何が原因？」と気になってしまいますよね。
住宅ローン審査を受ける上で一連の流れや審査を通過するためのコツをしっかり押さえていきましょう。
今回の記事では、住宅ローンの審査方法について、落ちる原因や通過する方法などをご紹介いたします。
ぜひ、住宅ローンの審査基準を知りたい方は参考にしてみてください。
住宅ローンとは
住宅ローンとは、マイホームを購入したり増築・改築したりする時に金融機関から受ける融資です。
契約者本人またはその家族が住むための住宅を取得するための費用に活用できます。
なお、第三者に貸すための物件、別荘などのセカンドハウスの購入には住宅ローンは利用できません。
住宅ローンの審査はどのような手順で行われる？
住宅ローンを受けるためには2段階の審査を通過しなければなりません。
まず初めに「事前審査」を行った後「本審査」を通過する必要があります。
事前審査に通らなかったら、もちろん本審査を受けることができなくなるので、住宅ローン審査を通過する方法や審査に落ちる原因をしっかり押さえていきましょう。
住宅ローンに事前審査がある理由
住宅ローンに事前審査があるのは、本人の返済能力を確認するためです。
支払いが滞ってしまう最悪の事態を回避するために事前審査が設けられています。
物件の売買契約が既に完了した後、住宅ローンの審査に通らないことがわかったら、不動産会社も損害を被ります。
こういった被害を避けるためにも住宅ローンの事前審査が設けられています。
住宅ローンを借りる側も事前審査に通ると、ある程度のお墨付きをもらえたということから、安心して物件の購入まで進めていけることでしょう。
とはいえ、本審査で落とされてしまう可能性もあるので、最後まで気を引き締めていくことが大切です。
住宅ローンの審査にかかる目安の時間
住宅ローンの審査にかかる目安の時間は「事前審査で3〜4日程度」「本審査で1〜2週間程度」です。
本審査に入ると、念入りなチェックを行なうことから、事前審査よりも長い時間がかかります。
住宅ローンの審査は一定の時間がかかることから、余裕を持った手続きを行うことが大切です。
住宅ローンの予想される融資金額
果たして、住宅ローンを通過するとどのくらいの融資金額が受けられるのでしょうか。
ここでは、年収ごとの予想融資金額についてご紹介いたします。
また、あくまでも目安の融資金額となります。
住宅ローンの審査を行う予定の方は参考にしてみてください。
※金利が4%、35年ローンで算出しています。
・「年収」→「予想される融資金額」
・「300万」→「1,500万円～1,700万円」
・「400万」→「2,300万円～2,600万円」
・「500万」→「2,900万円～3,200万円」
・「600万」→「3,500万円～3,900万円」
・「700万」→「4,200万円～4,600万円」
・「800万」→「4,800万円～5,200万円」
住宅ローンの審査を受けるための一連の流れ
住宅ローンの審査は、どのような手順で受けることになるのでしょうか。
ここでは、一連の流れについてご紹介いたします。
・住宅ローンの事前申し込みを行う
・事前審査(3〜4日程度)
・事前審査を通過した後、住宅ローンの正式申し込みを行う
・本審査(1〜2週間程度)
・本審査を合格した後、契約
・借入
住宅ローンの審査の流れは、すべて行うと1ヶ月以上かかることもあります。
何事も余裕を持った手続きを行っていきましょう。
住宅ローンの審査に落ちる原因
住宅ローンの審査を受けても残念ながら落ちてしまう方もいます。
果たして、どのような原因が考えられるのでしょうか。
ここでは、住宅ローンの審査に落ちる原因についてご紹介いたします。
完済時年齢が80歳以上
住宅ローンの審査は、完済時年齢が80歳以上となると通過するのが難しくなります。
一般的な金融機関は完済時年齢を80歳未満と条件を設定していることが多いです。
住宅ローンを組む上での適齢期は30代とされています。
例えば最長40年ローンを組むことができる商品があったとして、完済時年齢が80歳未満なら40歳の方は39年が最長の借入期間となります。
住宅ローンは借入時の年齢よりも、完済時年齢を重視する金融機関が多いです。
健康状態に問題がある
一般的な金融機関では、住宅ローンを組む上で団体信用生命保険(団信)に加入することを条件としています。
疾病があると団信に加入できない場合があるので住宅ローンに落ちることがあります。
収入が安定していない
十分な収入がないと住宅ローンに落ちてしまうことがあります。
返済能力を調査する上で年収は重要視される項目です。
どちらかというと、会社員や公務員の給与所得者より、個人事業主や自営業者は厳しく審査が行われやすいです。
また、20代でも住宅ローンを受けることができますが、年齢が若いと現時点で将来的に不安定とみなされて住宅ローンに落ちてしまうことがあります。
返済負担率が高い
年収に占める年間返済額の割合が高くなると、支払いが滞ることなどを考えて、住宅ローンの審査に通らなくなることがあります。
一般的には返済負担率は20〜25%までと言われています。
また、返済負担率の計算方法は以下の通りです。
・「年間の返済額合計÷額面年収×100」
また、返済負担には住宅ローン以外にも、車や教育資金のローンなども含まれることになります。
物件の担保評価が低い
住宅ローンは借り手に対して長期に渡って貸し付けることから、万が一、支払額が滞ることに備えて担保の提供を求めることがあります。
原則として購入する土地や建物の不動産が担保になります。
担保評価が低いほど、住宅ローンの審査が通りにくくなることがあるので注意が必要です。
個人信用情報に問題がある
クレジットカードや他のローンの返済遅延を起こしていると、住宅ローンに落ちてしまうことがあります。
金融機関の審査において信用情報機関に照会を行いますが、既に金融事故を起こしていることが発覚すると、事前審査で落とされる可能性が高いです。
特にクレジットカードの支払いに遅れてしまったというような残高不足のうっかりについては、本人は忘れていることが多いです。
気になる方は一度確認してみましょう。
嘘の情報を記入している
住宅ローンを通過するために嘘の情報を記入していると必ず審査時にバレてしまい、さらに信用性がないと見なされるので落とされます。
特に、年収や勤続年数について嘘の情報を記入していると印象が悪いです。
住宅ローンを申し込む時は、必ず正しい情報を記入してください。
住宅ローンの審査に落ちたらどうしたら良い？
住宅ローンの審査に落ちたらショックですが、別な金融機関を選んで再度申し込みを行う方法があります。
銀行だけではなくノンバンクを選ぶという手段もあるので、検討する範囲を広げてみるのも一つの方法です。
住宅ローンの審査を通過する方法
住宅ローンの審査を通過するためには、事前に自分に合った準備を行うことが大切です。
ここでは、住宅ローンの審査を通過する方法についてご紹介いたします。
必要な書類を準備する
住宅ローンの審査を通過するためには、必要な書類を揃えることが大切です。
必要条件を満たして審査を受けることも重要ですが、書類の漏れがないことも必須です。
住宅ローンの事前審査、本審査ごとの必要な書類は以下となります。
・住宅ローンの事前審査に必要な書類
・本人確認資料(運転免許証など)
・健康保険証
・収入確認用の書類(源泉徴収票など)
・物件情報がわかる資料
・返済予定表または残高証明書(他に返済中のローンがある方)
また、印鑑(認印でも可)が必要です。
・住宅ローンの本審査に必要な書類
・本人確認資料(運転免許証など)
・健康保険証
・住民票
・印鑑証明書
・収入確認用の書類(源泉徴収票など)
・売買契約書
・物件情報がわかる資料
なお、実印が必要です。
時間に余裕を持ち必要なものを準備するようにしましょう。
頭金を用意する
住宅ローンの審査を通過するためには、できるだけ頭金を用意しておくことも大切です。
物件の担保評価が低い時、返済額を減らすための備えとして活用できます。
マイホームを購入したりリフォームしたりするなら安心面においても可能な限り頭金は用意しておいた方が良いです。
見直しを行う
住宅ローンの審査を通過するためには、自分に合っているプランであるか、見直しを行うことが大切です。
無理な返済計画を立てていると金融機関に避けられてしまう傾向があります。
身の丈にあった返済計画ができているか、支払額シミュレーションを行いましょう。
健康状態の不安を解消する
住宅ローンの審査を通過したいなら、団信に加入することを見越した上で、健康状態の不安を解消することも大切です。
なお、見方を変えると、住宅ローンの手続きは健康である時に行った方が良いこともわかります。
住宅ローンの審査中は転職するのは控える
住宅ローンの審査を通過するためには、事前審査の申告内容と比べて年収が下がってしまうと不利になることがあります。
希望額まで借りられなかったり、中には審査そのものに落ちたりすることがあるので、転職を希望する方は時期を見て行うようにしましょう。
まとめ
住宅ローンの審査には2段階あり「事前審査」「本審査」どちらも通過する必要があります。
事前審査は3〜4日間程度、本審査は1〜2週間程度かかることが多いので、時間に余裕を持ち申し込みを行いましょう。
住宅ローンの審査に落ちる理由は、収入が安定していなかったり完済時年齢が80歳以上だったりするケースが挙げられます。
また、団信に加入することを前提に健康状態に問題がある方も住宅ローンに通過しにくくなります。
もちろん嘘の情報を申告すると後で必ずバレるので絶対にやめてください。
住宅ローンの審査を通過するためには、できるだけ頭金を用意した上で、自分に合ったプランの見直しを行うことが大切です。
今回は、住宅ローンの審査方法について、落ちる原因や通過する方法などをご紹介いたしました。
